Transferência de Crédito Habitação: como funciona e quanto pode poupar

A transferência de crédito habitação é a mudança do seu empréstimo da casa para outro banco com melhores condições — normalmente um spread mais baixo. O processo demora entre 30 a 60 dias, pode não ter qualquer custo para si (o novo banco assume frequentemente as comissões e despesas) e, com o acompanhamento de um intermediário de crédito autorizado pelo Banco de Portugal, todo o trabalho de comparação e negociação é feito por si, gratuitamente.

O que é a transferência de crédito habitação?

Quando transfere o crédito habitação, o novo banco liquida a sua dívida ao banco atual e passa a ser o seu credor, com um novo contrato e novas condições. O imóvel e o empréstimo mantêm-se — o que muda é o banco e, sobretudo, o custo mensal. Os motivos mais comuns para transferir são:

• Reduzir o spread — a margem comercial do banco sobre a taxa de juro;
• Mudar o tipo de taxa — de variável para fixa ou mista, para ganhar previsibilidade;
• Eliminar encargos — comissões de manutenção, seguros caros ou produtos associados;
• Ajustar o prazo — alargar para baixar a prestação ou encurtar para poupar em juros.

Quanto custa transferir o crédito habitação?

Em muitos casos, zero. A lei portuguesa (Decreto-Lei n.º 74-A/2017) limita a comissão de reembolso antecipado a 0,5% do capital reembolsado nos contratos de taxa variável (2% na taxa fixa). Na prática, o banco que recebe o seu crédito assume frequentemente esta comissão, além dos custos de escritura, registo e avaliação, como incentivo à transferência. O nosso serviço de intermediação também é 100% gratuito — somos remunerados pelas entidades bancárias.

Quanto pode poupar?

Depende do capital em dívida, do prazo restante e da diferença entre o seu spread atual e o que conseguirmos negociar. Um exemplo ilustrativo:

Num crédito de 150.000€ a 30 anos, reduzir o spread de 1,9% para 1,0% representa uma poupança na ordem de 75€ por mês — mais de 25.000€ ao longo do contrato.

Valores meramente ilustrativos. A poupança real depende das condições do seu crédito e está sujeita a aprovação bancária.

Passo a passo: como decorre o processo (30–60 dias)

1. Análise gratuita — enviamos-lhe a lista de documentos e analisamos as condições do seu crédito atual.
2. Comparação e negociação — apresentamos o seu caso aos bancos parceiros e negociamos as melhores propostas.
3. Escolha da proposta — recebe uma comparação clara (spread, TAN, TAEG, prestação) e decide sem pressão.
4. Aprovação e avaliação — o novo banco aprova o crédito e avalia o imóvel.
5. Escritura — o novo banco liquida o crédito antigo; passa a pagar a nova prestação, mais baixa.

Durante todo o processo, o seu crédito atual mantém-se ativo e sem alterações — não há qualquer período de risco.

Documentos necessários

• Documentos de identificação dos titulares do crédito habitação
• Últimos três recibos de vencimento (ou recibos dos últimos seis meses para trabalhadores independentes)
• Declaração da entidade patronal
• Última declaração de IRS e Nota de Liquidação
• Mapa de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal
• Caderneta Predial e Certidão de Teor
• Extrato bancário dos últimos três meses
• Comprovativos de IBAN e de morada

A nossa equipa ajuda-o a reunir toda a documentação e trata das interações com os bancos.

Com que bancos trabalhamos?

Comparamos propostas dos principais bancos portugueses: Santander, Novo Banco, Caixa Geral de Depósitos, BPI, Bankinter, Banco CTT, EuroBic, Abanca e UCI.

Porquê usar um intermediário de crédito?

A Extrato Positivo é um intermediário de crédito autorizado pelo Banco de Portugal (registo nº 0008186). Negociamos com vários bancos em simultâneo — algo difícil de fazer sozinho — e conhecemos as políticas de cada instituição. E fazemo-lo de forma humana: sem bots, sem respostas automáticas, com o mesmo consultor dedicado do início ao fim. Consulte também o nosso glossário do crédito habitação para descodificar termos como spread, TAN, TAEG ou LTV.